前言: 隨著醫療進步,國人平均壽命不斷延長,依據內政部資料,107年3月底我國65歲以上老年人口占總人口比率達到14.05%,意謂台灣正式邁入「高齡社會」。為使顧客擁有充滿活力、獨立自主的銀髮生活,玉山銀行提供多元的理財商品,並以專業有溫度的服務,讓顧客安心將有形財富託付給玉山,更多無價的財富留給自己。
安養信託
預約無憂獨立的美好未來
期望在高齡社會依然享有生活品質,最佳方式就是未雨綢繆,趁早做好財富管理,為自己預約安心自在的將來。基於這樣的考量,金管會將55歲訂為安養信託的高齡者條件,並且鼓勵銀行積極辦理「高齡者財產安養信託」,讓更多人在邁入老年之前能預先規劃,以便妥善運用辛苦打拚所得的財富。
為了擁有富足的退休生活,建議可以提前規劃儲備資金,到55歲以後屆臨退休時,再結合信託規劃,便能穩健無憂地安排樂齡生活。以55歲企業主管為例,如果計畫65歲退休,40歲壯年時期就可開始定期定額儲蓄,負擔不僅相對輕鬆,其他開銷也能更有餘裕。此外,還可透過每月儲蓄的一定比例進行適當理財來準備退休資本,待適合時間再將資產交付信託。從理財角度來看,「時間」能發揮複利效果,所以及早規劃且快速累積養老金,才能減輕老年安養照護的費用負擔。
多樣信託
滿足財富管理的多樣目的
那麼,到底「信託」是什麼呢?首先,信託的本質是將資產託付給專業金融機構,開設專戶、專款專用,絕非專屬於高資產或公司大股東等富有人士。此外,信託標的可以是金錢、有價證券、不動產、動產或其他權利,其中目前最普遍的還是金錢與有價證券。委託人、受託人及受益人是信託關係裡的3個重要角色,如果委託人和受益人是同一人,此為自益信託;若受益人是其他人(例如子女),則為他益信託。
以此延伸,依生活給付、資產移轉、投資理財、財產保全等不同信託目的,會有不同的信託規劃。舉例來說,有資產傳承需求的父母可成立外幣信託專戶,累積子女出國留學教育基金,除了善用每年贈與免稅額進行資產移轉之外,父母對於移轉後的信託財產仍保有控制權,可避免發生不當使用的狀況。對安養樂活族群而言,隨著年齡增長,風險承受能力下降,理財便該以資產保障為優先考量,因此透過簽訂金錢信託契約,同時將外幣或未來可受領的外幣保險金一併納入信託規劃,確保退休資金能專款專用於生活支出與醫療照護費用;再者,信託與保險甚至能相互結合,完成資產傳承並且確保資金無不當使用。接下來以兩個例子說明,可更加清楚信託的功能。
信託服務
提供穩定靈活的資產配置
眾多信託需求中,「退休規劃」是目前信託的主要訴求之一。以現年62歲的張女士為例,在配偶李董事長過世後繼承大筆遺產,基於情感及生活便利性的考量,目前是自己獨居,幾名旅居歐洲的子女相當擔心缺少理財經驗的母親,有可能因投資失利、財務管理不善導致養老金毫無保障,因此在親友建議下,他們選擇玉山辦理外幣信託,簽約隔日即匯入一筆美元存款做為母親的退休安養信託財產,之後專款專用且定期匯到帳戶,讓張女士隨時都有一定的生活開支,享受經濟穩定保障的銀髮樂活。
另一案例則是結合子女教育的海外資產長期規劃。孫董是縱橫商場30年的中小企業主,多年下來累積不少財富,如今將屆退休,重視往後生活品質、也重視教育的他,希望能存一筆以美元計價的基金,未來可專款專用於孫子的海外學費。理財專員建議孫董投保利率變動型還本終身保險,繳費數年後保障終身,其中的保險金由孫董年年領取,做為養老退休金,讓生活毫無壓力,更重要的是,美元收付功能還可讓孫董靈活地配置資產。而身故保險金則依信託本旨由孫子領取,此即以保險方式進行傳承,同時結合信託功能的成功案例。這種理財方式,不僅可利用保險規劃退休後的生存年金,更能結合信託進行資產傳承,因此受到許多顧客的青睞。
註:資料僅供參考,一切以顧客實際狀況為主。
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