如何選擇保險

保險規劃多元穩健，保障更多！

傳統型保險定期繳費，除可固定累積資產，還能享有生活保障喔！善用風險較低的傳統型保險將會是資產長期規劃的得力工具。

4大類傳統型保險，首重長期規劃

您是領固定薪水、喜歡購物，又想累積資產的小資一族嗎？那麼強調定期繳費、適宜中長期規劃傳統型保險，將是提供您人生保障與達成累積資產目標的極佳工具之一。可累積保單價值的傳統型保險約分為4種：

• 以繳費年期區分，市場上主要有2年期、4年期和6年期的選擇。
• 以計價幣別來看，有新臺幣、美元和澳幣的保單。
• 以保單功能來看，可分為增額型和還本型保單。
• 以增值方式分類，有分紅型、利變型和固定型。

其實根據每個人的屬性與需求，就能找到量身打造的產品，唯一不變的通則是「持續繳保費，儘量避免中途解約」，這亦是保險的重要精神。

3種情境分析，挑選適合險種

了解傳統型保險的特性後，在人生當中的每一階段，有不同保障需求的您又該如何挑選適合自己的產品呢？透過3種情境幫您找出適合的險種：

• 我有一份性質滿意、收入穩定的工作，且家中無負債，短期內尚無大筆開銷的需求，希望能找到一款產品協助累積資產，又能享有保險保障，不知道哪種保險較為適合？
  (1) 建議可選擇6年期保單，以小額且長時間的投入，較容易累積金額、達成目標。
  (2) 適合參考對象：屬於小資一族、期望穩健增值者
• 我和女友穩定交往中，預計幾年內將買房成家，希望能幫助累積資產外，幾年之後還可定期回饋固定金額，以減輕繳房貸的壓力。這種狀況該買哪種保險呢？
  (1) 若累積資產目的是希望未來定期有固定金額可花用，可選擇「還本型」保險。
  (2) 適合參考對象：喜愛年年領息、或未來有確定資金運用需求者
• 我目前已經持有一點美元資產，計畫幾年後到美國攻讀碩士，不知道有適合的傳統型保險可以協助我完成這個圓夢計劃嗎？
  (1) 無論到美國留學、旅遊或置產都需要美元，建議您可以選擇分期繳美元保單，累積資產之外還可分批換匯，以分散匯率風險。
  (2) 適合參考對象：預計赴國外圓夢、求學、置產等有外幣需求者

註：資料僅供參考，一切以顧客實際狀況為主。

【傳統型保險警語】
保險商品由各保險公司提供，玉山銀行僅係推介招攬。要保人投保前應詳閱保單條款及產品說明書等文件，投保後解約或不繼續繳費可能不利消費者，請慎選符合需求之保險商品。保險商品受保險安定基金保障，非存款商品，不受「存款保險」之保障。稅法相關規定之改變可能會影響保險商品之投資報酬及給付金額。若遇遺產稅額之計算，仍須依賦稅機關按個案實質認定原則為準。因外幣收付之非投資型人身保險持有期間長，匯率風險及該幣別所屬國家之政治、經濟變動風險較高。因此，投保前請要保人審慎衡量。保險公司保留核保及最終承保與否之一切權利。

幫子女規劃教育基金

總是苦於子女學費每年調漲嗎？一起學習如何運用增額型保險同時規劃教育支出與子女生活保障吧！

「爸爸，你有沒有看最近的新聞？大學學費又調漲了耶！ 」才剛剛進餐廳，曉雯就忍不住和先生分享消息。雖然兒子小龍才上小學三年級，但兩人對於孩子未來的教育相當重視。

「對啊，不只是學費，每年生活費也不斷提高。你看我們早結婚、早買房的還算好，我那些最近才考慮成家問題的大學同學，壓力真的很大呢！」曉雯的先生也正思索相同的問題。

「所以我在考慮，是不是該做一些規劃，提早為他準備教育基金呢？只是現在產品這麼多，真不知該買哪一種好，還是趕快跟玉山理專約時間諮詢吧。」

準備教育基金首重穩健

望子成龍是每位父母對子女的期待，在競爭激烈的全球化環境下，無不希望孩子的教育能更上層樓，若有機會出國開拓視野更佳。但相對地，教育基金該如何準備則又是另一個課題，是該開獨立帳戶，每年固定存入一筆資金？還是投入股市，追求更大的收益空間？想解決這些疑問，應該先回到2個重點：首先得確定使用資金的時間，例如曉雯的孩子小龍今年國小三年級，9年後將開始使用大學教育基金；再者，此筆學費沒有彈性亦較無機會調降，就如同曉雯看到的新聞一樣，學費必然隨著整體物價調升，且每年持續上漲。因此自然需要提早準備子女教育基金，但又不能承受太大的風險，建議您可以參考分年繳費、波動低又具備穩健增值特色的傳統型保險，做為規劃教育基金與保障子女生活的金融工具。

尋找傳統型保險首重需求

目前傳統型保險約有兩大類型：第一大類型以繳費幣別區分，有新臺幣、美元與澳幣可選擇；第二大類型則以產品型態區分，有生存領回的「還本型」、保單價值準備金隨市場利率變化而調整的「利變型」，還有以「穩健增值」為號召的「增額型」，或是結合後兩者的「利變增額型」。既然學費是家中未來必要的支出，透過以下2種教育基金需求模式說明，提供您配合不同金融產品的參考：

• 提早準備子女教育基金－國外篇
  曉雯夫婦有意讓小龍高中畢業後就到美國念大學，而且曉雯住在南加州的姐姐還可以就近照顧，小龍對此規劃也很期待。若是孩子出國念書，代表要面對匯率的風險，此時曉雯可以善用美元利變增額終身壽險分期投入。就算小龍之後選擇深造的地點不是美國，美元畢竟是通用國際貨幣，轉換也相當方便，所以曉雯夫婦依然可以長期觀察匯率走勢，選擇將新臺幣換成美元的時機，運用更靈活。
• 提早準備子女教育基金－國內篇
  台灣高等教育制度已經相當完善，曉雯夫婦預計讓小龍留在國內讀大學，是否出國留學等孩子畢業前再決定。目前需要一筆教育基金讓孩子能無後顧之憂地專心學業。由於國內大學學費不斷調漲，投資又怕風險過高，可以善用新臺幣傳統型保險，分期繳費，享有壽險保障，同時保單也有機會年年增值，穩定累積教育基金。

以上兩種情況都可分期繳納保費，不至於因一次性繳納過高金額而讓家庭財務吃緊。無論家中孩子將有何種學習藍圖，都可盡早依自身需求訂定目標、規劃保單，讓往後生活更有保障！

註：資料僅供參考，一切以顧客實際狀況為主。

【傳統型保險警語】
保險商品由各保險公司提供，玉山銀行僅係推介招攬。要保人投保前應詳閱保單條款及產品說明書等文件，投保後解約或不繼續繳費可能不利消費者，請慎選符合需求之保險商品。保險商品受保險安定基金保障，非存款商品，不受「存款保險」之保障。稅法相關規定之改變可能會影響保險商品之投資報酬及給付金額。若遇遺產稅額之計算，仍須依賦稅機關按個案實質認定原則為準。因外幣收付之非投資型人身保險持有期間長，匯率風險及該幣別所屬國家之政治、經濟變動風險較高。因此，投保前請要保人審慎衡量。保險公司保留核保及最終承保與否之一切權利。

長期照顧保險，許一個終身保障

隨著高齡化社會的來臨，妥善規劃長期照顧需求，讓養老生活保障更周全！

午餐時間，劉組長和部門新人小陳一起在自助餐店吃午餐，邊夾起餐盤裡的魚，劉組長邊盯著午間新聞：「根據內政部公布資料顯示，2015年國人平均壽命持續延長到80.2歲，其中男性為77.01歲，女性83.62歲(註1)。老年生活誰來養？如何能提早做好規劃、幸福養老……」

「台灣將邁入高齡化社會，看來老年生活規劃這件事以後有得探討了。」劉組長看看小他20歲，才剛剛從大學畢業的小陳：「你現在應該還沒感覺吧，像我看到那些數字可是非常感嘆啊！」

「老闆，我哥哥姐姐都在金融業，這樣說就太外行囉，」小陳說道：「我們家3個小孩都有固定規劃保險，父母還買了長期照顧保險，正所謂『不怕一萬，只怕萬一』。我姐他們更精明，每隔幾年就會幫家人檢視保單，所以爸媽的保險、我的保險都有人把關！」

劉組長聽了開心地說：「『未雨綢繆』確實有其道理，說起來你還比我當年厲害，我是過了而立之年才開始規劃呢……」

「長期照顧」愈早準備愈安心

在整體社會邁向高齡化的同時，「長期照顧」自然也成為重要議題。一般而言，需要長期照顧的因素有2個，一是老年失智及慢性病，二是意外事故造成日常生活無法自理。根據衛福部2016年統計資料顯示，需要長期照顧的人有57.9％是由疾病造成、12.9%是先天因素、5.6%來自意外，交通事故和職業傷害則分別占3.4%和2.2% (註2)。隨著少子趨勢，未來年輕族群負擔將不斷增加，一旦產生長期照顧需求，就可能造成大筆醫療費用和家庭開銷。難怪劉組長說起「老有所養」會如此感慨，因此目前長期照顧保險也已成為一般家庭必備的險種之一。

就長期照顧的支出來看，除聘請專業人員照顧的費用，像是氣墊床、電動床、輪椅等設備，單價動輒數千元至數萬元不等，這些花費都是長期照顧保險愈來愈受重視的原因，一旦風險提高，家庭就需要更多保障。

提早規劃長期照顧保障，安心打拚又划算

傳統的長期照顧保險理賠標準主要由被保險人的狀態判定，通常不論是疾病或意外所造成之長期照顧狀態，均在保障範圍之內，不像意外險只限意外致殘才理賠，相對能提供較健全且長期的保障，但需注意的是，此類型之長期照顧保險之理賠申請，除事故發生時需提供理賠證明文件外，定期須提供保險公司長期看護狀態之相關證明文件，如巴氏量表、臨床失智評分量表或其他足以顯示被保險人處於需要長期看護狀態之病因及其程度之文件，手續較為複雜。有鑒於此，近年市場上推出「類長期照顧保險」，以容易致成長期照顧狀態的疾病為保險給付條件，被保險人一旦罹患，即定期給付長期看護保險金，且後續無需定期提供證明資料，理賠手續相對較為簡易，但相對於傳統長期照顧保險理賠範圍較小，建議投保時需評估自身需求。

除了即將退休之族群、家中有長輩之雙薪家庭可以考量投保長期照顧保險外，若能在年輕時盡早做好萬全布局，一旦意外發生，家庭便不致有後顧之憂。另外，特別提醒您的是，雖然一般長期照顧保險之投保年齡範圍為0歲到70歲不等，但年度保費皆會隨著被保險人之投保年齡不斷提高，從長期規劃的角度來說，愈年輕時投保，不僅保障期間更長，費率也愈划算喔！

註：資料僅供參考，一切以顧客實際狀況為主。

【傳統型保險警語】
保險商品由各保險公司提供，玉山銀行僅係推介招攬。要保人投保前應詳閱保單條款及產品說明書等文件，投保後解約或不繼續繳費可能不利消費者，請慎選符合需求之保險商品。保險商品受保險安定基金保障，非存款商品，不受「存款保險」之保障。稅法相關規定之改變可能會影響保險商品之投資報酬及給付金額。若遇遺產稅額之計算，仍須依賦稅機關按個案實質認定原則為準。因外幣收付之非投資型人身保險持有期間長，匯率風險及該幣別所屬國家之政治、經濟變動風險較高。因此，投保前請要保人審慎衡量。保險公司保留核保及最終承保與否之一切權利。