【信用卡理財】如何善用「信用卡分期服務」讓大額刷卡消費的資金安排更有彈性？

• 認識信用卡分期

• 信用卡分期的3大好處

• 選擇信用卡分期前的5點注意事項

• 推薦玉山卡友用玉山Wallet一鍵完成分期試算及申請，簡單又快速

• 使用信用卡分期的常見問題 Q&A

買手機、電腦或家電時，經常看到「3期零利率」、「12期零利率」，究竟信用卡分期好不好？有哪些類別？選擇分期前有哪些注意事項要留意？本文一次整理、帶你了解清楚，適時善用信用卡分期產品，能幫助你在大額刷卡消費的資金安排更靈活有彈性！

什麼是信用卡分期？

信用卡分期是指將信用卡的單筆大額消費或當期帳單金額拆成多期平均攤還的彈性付款服務，一般可分為特店分期與銀行提供的付費分期二大類別，實際費用條件依各銀行及特店公告內容為準。

• 特店提供的分期：
  特店分期（又稱特約商店分期）是指持卡人持卡在與銀行合作的特約商店消費時，當場選擇分期付款方案，由發卡銀行一次墊付全額款項給商店，持卡人再依約按月向銀行分期繳款，若該特店分期方案為零利率，則持卡人無須額外支付利息費用。
  特店分期的最高金額就是該筆消費金額、可分期的金額門檻依活動公告為准，持卡人尚未還款之剩餘期數本金，會佔用申請人的信用卡額度。（實際活動內容仍以各銀行及商店公告為準）
• 銀行提供的付費分期 (依選擇期數及利率付款)：
  付費分期是指持卡人依個人需求自主向銀行申請將單筆消費款項或整期帳單分期償還，由銀行提供付費分期方案，並依顧客選擇的方案約定額外收取分期利息或手續費(非零利率專案)。
  上述二種分期方式總金額均不得超過申請人的信用卡永久額度，持卡人尚未還款之剩餘期數本金，將會佔用申請人的信用卡額度。

信用卡付費分期服務有哪些類型？

常見的信用卡付費分期服務有三種類型，以下以玉山銀行為例逐一說明：

• 信用卡帳單消費分期：持卡人在收到當期信用卡帳單後，可透過玉山Wallet App或玉山銀行官網申請帳單分期，並須於繳款截止日前繳足當期最低應繳金額，才可申請將帳單剩餘應繳金額改為分期償還，申請後銀行會通知分期是否成功生效。若申請成功，後續待分期入帳後，持卡人開始繳納帳單分期後的每期本金及利息。（分期入帳時間依各銀行帳務系統作業時程而定)
• 信用卡單筆消費分期：持卡人在刷卡消費之後，自行依需求透過玉山Wallet App或玉山銀行官網申請的方式，將符合最低申請金額門檻的消費設定分期。
• 信用卡指定卡號分期：信用卡指定卡號分期(或稱指定卡別自動分期)是指持卡人預先向銀行設定特定的信用卡卡號、門檻金額與期數，只要該張指定信用卡有符合條件的新增消費時，系統就會自動將該筆消費分期，不需每筆消費手動申請。

信用卡付費分期比較表：

好處一：降低單月付款壓力

這是信用卡分期最明顯的優點。

例如一台36,000元的筆電，如果一次付清，需要在短時間內準備36,000元。如果特店提供12期特店分期 (零利率方案)，每期本金約為3,000元；若特店未提供特店分期方案，或持卡人希望選擇其他分期方式，那也可以選擇銀行提供的信用卡付費分期方案。若選擇年利率8%、分12期的單筆消費付費分期，每期應繳本金約3,000元，第1~12 期分期利息總計 1,560元。對收入固定的人來說，把大型支出平均分散，可以讓每個月的現金流更加平穩。
尤其是電腦、冰箱、洗衣機等一次必要且大額的刷卡消費支出，理性的使用分期服務，可以避免某一個月突然出現過大的財務壓力。

好處二：保留緊急備用資金、增加資金彈性

即使有能力一次支付，也不一定要讓自己的流動現金大幅減少。

假設目前有100,000元存款，需要購買30,000元的家電。如果一次付清，手上的現金會立即下降至70,000元。選擇特店分期方案(若為零利率則無需負擔利息費用)，或可負擔的付費分期方案，則可以保留較多流動資金，以應付其他突發狀況。

好處三：方便規劃每月預算、掌握現金流量

對有記帳習慣的人來說，信用卡分期也可以作為家庭或個人的現金流管理工具。

例如，購買24,000元的必要家電，分成6期後，每期本金4,000元，就可以事先把未來6個月的4,000元列入固定支出。

如此，可以更容易掌握每個月真正可以自由使用的現金流量。

信用卡分期適合收入相對穩定、具有預算管理習慣，而且原本就有能力支付商品總價的消費者，在選擇信用卡分期前，必須先建立正確的觀念：

• 信用卡分期並不會減少支付的金額：總額36,000元與「月付3,000元」描述的是購買同一個商品，但是給人的心理感受可能完全不同，有可能會產生很便宜的錯覺，不要因為「每期付款金額不高」就忽略總成本。
• 信用卡分期款項的每期應付本金與利息，會全額納入當期帳單的「最低應繳金額」：信用卡的本質是延後付款，分期亦是，如果同時累積太多筆分期，每個月的「小額付款」加起來也可能變成一筆不小的還款負擔，先看總額、試算每月支付金額、再選擇適合自己的分期方案並確認有沒有其他費用。所以務必仍要評估個人還款能力，才能讓信用卡這項產品成為幫助管理現金流的好用工具，而不是累積未來帳單還款壓力。

不論選擇特店分期或銀行付費分期服務，以下5點注意事項要留意：

• 分期的金額不得超過申請人的信用卡永久額度。分期後金額依約定的利率與期數按月攤還，不再計入高額的循環信用利息。
• 無論持卡人選擇使用哪一種信用卡分期方式，分期的總金額都會直接佔用持卡人的信用卡額度，佔用的額度會隨著持卡人每個月按時還款後而逐期釋放。
• 申請分期並不會影響持卡人的信用狀況，但若持卡人申請分期後因發生延滯繳款或未繳足最低應繳金額或其他違反信用卡約定條款情事，將會影響持卡人的信用狀況。
• 分期申請成功後，該分期服務即開始提供，如欲取消，須於帳單結帳日前3個營業日設定，無需負擔任何費用及利息。
• 留意銀行的提前清償規定，以玉山銀行為例，申請人若提前結清信用卡付費分期消費未入帳之本金（不接受部分提前清償），本行得依下列約定收取提前清償違約金（未入帳期數超過該筆分期期數之1/2，每筆計收300元；未入帳期數等同或未超過該筆分期期數之1/2，每筆計收150元），相關規定詳見官網公告 。

玉山Wallet App的「消費分期」功能有3項特色，一是選擇多樣化，直接列出所有可申請的單筆分期及帳單分期之消費明細，顧客可依需求自由選擇。二是申請流程便利，分期試算後可直接申請分期服務，無須重新輸入相關資訊及身分驗證。三是可隨時查詢，任何時間都可以查詢消費分期記錄、每期應繳費用，有效掌握整體帳務資訊。

玉山信用卡持卡人除了在商店消費時可選擇商店提供的分期方案外，也可以透過玉山Wallet App管理信用卡消費、查看帳單與消費明細。如有大額刷卡消費需求時，可隨時依個人需求，在玉山Wallet App上一鍵完成消費分期試算＋申請，也可隨時查詢，更為簡單、即時與便利，推薦玉山卡友多加善用，以下提供操作說明參考：

Q1：選擇信用卡分期後，該筆消費是否還可適用原卡別的基本回饋？

已分期的消費是否適用該卡別基本回饋，須視各銀行標準與公告內容而定。
以玉山銀行為例，該筆消費選擇信用卡付費分期方案後，仍可享有該消費卡別之基本回饋，但分期利息及提前清償違約金無法累積信用卡點數、現金回饋或相關回饋。

若持玉山信用卡在特約商店選擇『0 利率分期』的消費分期方式，則無法再重疊累積卡片原本的現金或點數回饋。

Q2：哪些信用卡消費無法申請付費分期？

（詳情依銀行官網公告為準）

以玉山銀行為例，簽帳金融卡、公司卡、採購卡、雙幣卡之外幣交易、已辦理分期付款之交易、本行郵購、保險費代收 （墊）、各項費用代扣繳、基金、各類預借現金、餘額代償、退貨、利息、各項手續費及代收費用、eTag自動儲值、各類儲值交易 （如悠遊卡、一卡通卡、icash卡等儲值卡及遊戲點數等）、旅行支票、博奕類 （如賭博、賭場消費等）、證券代銷、境外投資平台交易 （如eToro、MCO等投資平台） 等非消費性款項，將無法參加本行付費分期活動。

Q3: 信用卡付費分期可以提前清償或部份還款嗎? 相關費用與注意事項有哪些？

（詳依銀行官網公告為準）

以玉山銀行為例，申請人若提前結清信用卡付費分期消費未入帳之本金（不接受部分提前清償），本行得依下列約定收取提前清償違約金（未入帳期數超過該筆分期期數之1/2，每筆計收300元；未入帳期數等同或未超過該筆分期期數之1/2，每筆計收150元）。

Q4：如何查詢我的信用卡付費分期申請狀況？

以玉山銀行為例，申請信用卡刷卡分期成功後，您可隨時透過以下玉山Ｗallet App查詢所有分期紀錄與進度：

登入玉山Wallet，選擇路徑：【帳務】>【分期查詢】。

若需進一步了解，請參考玉山Wallet分期專區說明。

Q5：信用卡付費分期申請一定成功嗎？申請分期成功後，銀行會以簡訊或email或推播通知通知我嗎？

信用卡付費分期不一定都會申請成功，銀行會依據申請條件及內部審核標準進行評估，常見審核考量通常包括持卡人的信用狀況、卡片使用狀況、繳款紀錄、可用額度、是否符合申請的基本門檻以及其他銀行內部風險控管因素。

以玉山銀行帳單分期為例，若分期申請成功，會以簡訊通知，詳請依各銀行的作業規則與客戶留存的通知設定而定。

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