深耕土地的普惠金融：玉山銀行如何以永續金融，灌溉地方創生生態系

地方創生不光是把資源帶進地方，也不是複製標準化的觀光或商業模式，而是以地方特色、人口結構、產業條件與生活需求為基礎，建立一套能讓人留下來、回得來、活得好的永續發展模式。對玉山而言，地方創生的核心不是支持地方變繁華，而是讓每個地方能依據自己的文化、產業與生活條件，長出可以被市場支持、被金融理解、也能留住人的發展模式。

地方創生需要建立完備商業模式，才能讓青年與地方團隊站穩腳步、走得長久。為此，政府持續推動地方創生 3.0，「打造永續共好地方創生計畫（2025-2028 年）」預計 4 年投入 60 億元，重點包括培力在地青年、擴增多元途徑、完善基礎建設、促進跨域合作與深化國際連結。

然而地方創生如果光靠補助，很容易停留在單點專案；若要形成生態系，就必須有穩定資金、商業能力、消費通路與企業的長期支持。這也是為什麼金融業的角色越來越重要。銀行若能透過普惠金融、永續金融與企業貸款工具，協助地方團隊建立現金流與信用紀錄，地方創生就有機會從政策，進一步走向可持續的產業發展。

早從2008 年起，玉山銀行即開始推動小微企業金融服務，並逐步深化對中小企業、微型商家與非都會區產業的支持。這些布局不只是提供中小企業貸款，更是看見台灣經濟結構中大量小型企業與地方團隊的真實處境。

許多地方創生團隊並非沒有創造價值，而是缺乏足夠的財務資料、擔保品、信用紀錄與通路資源。倘若銀行只用傳統大型企業授信模型評估，這些團隊很容易被排除在金融服務之外。玉山銀行透過更貼近地方的評估方式，理解創業者的營運能力、地方連結、產品潛力與社會影響力，協助他們跨過從「有理念」到「能營運」的關鍵門檻。

這也是普惠金融的真正意義，不是單純把貸款發出去，而是讓原本不容易取得資源的人，也能以合理、負責任且可持續的方式獲得金融服務。

由於地方創生團隊常常缺少能被金融體系評估的營運資料、金流紀錄與信用基礎，而銀行在提供中小企業貸款或創業貸款時，仍需要評估現金流、還款能力、營運穩定性與風險控管；但許多地方創生團隊擁有的價值往往來自在地文化、土地連結、社群支持、特色產品與長期發展潛力。

玉山銀行的地方創生實踐，正是在這個落差中補上連結，透過「公部門、第三方平台與金融機構」共同組成的永續金三角，建立更完整的地方創生支持系統。在此架構中，公部門提供政策方向、地方創生資源與輔導體系；第三方平台與地方創生相關組織深入地方，協助辨識具備在地特色、經營潛力與社會影響力的團隊；玉山銀行則透過中小企業貸款、創業貸款、數位金流工具與金融培力，協助地方團隊建立更完整的營運紀錄與信用基礎。

因此，玉山支持地方創生的重點不是「借錢給地方」，而是讓有潛力的地方團隊在政策、在地網絡與金融工具間，被更完整地理解、評估與支持。對玉山銀行而言，第三方平台補足了傳統授信模型不容易看見的地方脈絡；對地方團隊而言，金融機構則補上了從補助、展售到長期營運間最關鍵的資金、金流與信用能力，協助地方產業形成可運作的生態系。

展望未來的普惠金融，玉山銀行積極推動數位工具的普及與財務商數的賦能轉型。針對偏鄉據點不足的地理限制，透過推廣 玉山掃碼通 TWQR 等創新永續金融收付工具，整合多家行動支付平台，以降低地創業者的數位轉型門檻與對對帳成本。

同時，玉山銀行消費金融團隊更積極與政府相關單位及各地輔導中心合作，開辦一系列金融培力講座，指導創業者如何透過帳戶金流累積信用分數，進而從仰賴補助過渡到具備市場競爭力的商業融資。玉山銀行強調，未來的金融陪伴將不再侷限於一次性的貸款服務，而是可以逐步透過媒合更多志同道合的夥伴，像是邀請大型企業與地創團隊進行ESG專案對接，建構一個互利共贏的價值網。這種結合數位科技與專業諮詢的合作，將帶領台灣的地方創生從單點突圍跨越至群體躍升。

Q：地方創生是什麼？
A：地方創生的核心是以人、產業與科技，帶動地方永續發展；而玉山銀行則是把這個政策方向進一步落到金融支持上，透過普惠金融、永續金融、數位金流工具與中小企業貸款，協助地方團隊建立資金、信用與長期經營能力。

Q：地方創生怎麼做？金融業可以扮演什麼角色？
A：地方創生要能長期發展，需要政策資源、在地輔導與金融工具共同支持。玉山銀行的「永續金三角」，結合公部門、第三方平台、與金融機構共同組成的地方創生支持系統。公部門提供政策方向、地方創生資源與輔導體系；第三方平台或地方創生相關組織深入地方，協助辨識具備在地特色、經營潛力與社會影響力的團隊；玉山銀行則扮演金融支持者的角色，透過資金、信用、數位金流工具與金融培力，協助地方團隊從補助或展售，逐步走向可持續經營。
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Q：玉山銀行如何幫助地方創生團隊解決資金缺口？
A：地方創生團隊常見的挑戰，不只是缺少資金，也包括缺乏完整財務資料、穩定金流紀錄與銀行往來信用。玉山銀行透過普惠金融與永續金融服務，協助微型業者、中小企業與地方創生團隊取得營運資金，並透過中小企業貸款、創業貸款、數位收款工具與金融培力，幫助團隊逐步建立可被金融體系評估的營運基礎。

Q：什麼是玉山掃碼通？
A：「玉山掃碼通」TWQR 收款服務，是玉山銀行協助商家導入數位支付的一站式收款工具。商家只需使用一組 QR Code，即可整合多元支付 App 與國內外電子支付工具，降低收款、對帳與系統管理成本。對地方創生店家、中小企業與微型商家而言，玉山掃碼通不只是支付升級，也能協助店家建立更清楚的數位金流紀錄，進一步累積信用資料，銜接普惠金融、永續金融與後續企業貸款服務。

Q：小商家如何透過 QR 玉山掃碼通收款？
A：透過玉山掃碼通與 TWQR 收款服務，小商家與地方創生店家可以整合多種行動支付方式，減少現金找零與人工對帳成本，也能更即時掌握營收狀況。當交易紀錄逐步數位化，店家也更容易建立財務透明度與信用基礎，為未來申請中小企業貸款、創業貸款或其他金融服務打下基礎。
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Q：玉山銀行推動地方創生，和 ESG 永續發展有什麼關係？
A：ESG 永續發展不只關注環境議題，也包括社會共榮、地方發展與中小企業支持。玉山銀行投入地方創生，是將金融專業導入地方產業的一種實踐：透過普惠金融降低微型業者取得金融服務的門檻，透過永續金融把資金導向具備長期社會價值的地方團隊，並協助企業、政府與第三方平台共同支持地方產業成長。這讓地方創生不只是單一專案，更形成能與社會共榮、企業 ESG 和區域發展連結的永續生態系。
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